加拿大道明银行收紧房贷按揭 这种操作行不通了

道明银行（TD）本月起对房屋按揭贷款申请实施更严格的规定。

TD是加拿大房屋净值信用额贷款（HELOC）的最大放贷机构。近几年，很多人买房是通过HELCO申请新的按揭。

据Global News报道，自11月5日起，TD的房贷按揭审批规则有变，在评估申请人的负债时依据HELCO信用总额，而非HELCO中已动用的贷款。这意味着即使HELOC贷款一分钱未借，仍可能申请不到新的按揭。

多伦多按揭中介、利率比较网站RateSpy.com创始人Rob McLister表示，银行一般在审批按揭时要确保申请人在偿还HELOC信用额下的任何贷款之后，还有能力偿还新的贷款。

新的规定则是要确保申请人有能力偿还HELOC的最高额度，这可能迫使申请人降低自己的信用额额度，甚至取消信用额贷款，也可能迫使他们选择其他放贷机构。

TD在回复Global News的采访时表示，在利率波动环境下，偿债率是衡量消费者管理债务的重要指标。信用额贷款的利率是浮动利率，随着央行加息而上升，贷款成本也在增长。

根据联邦规定，HELOC贷款也面临压力测试。目前，申请人必须能够在25年内，按5.34%的利率还清贷款，或者按实际贷款合同利率加2个百分点的利率审核。

报道称，目前各大银行对于HELOC信用额贷款的规定还不一致。皇家银行称，他们无法了解申请人是否在其他银行或贷款机构有HELOC，所以在评估时按信用额总额作为负债。

丰业银行则表示尚未按HELOC总额度评估申请，但会继续根据市场情况调整贷款政策。CIBC、BMO和National Bank没有回复有关采访要求。

不过，TD收紧HELOC贷款的行动意义重大。加拿大金融消费者机构的报告显示，2016年加拿大人持有300万个HELOC贷款账户，总贷款额$2110亿元。六大银行的季度财报显示，TD的HELOC贷款最高。

在过去20年里，加拿大人充分利用HELOC贷款进行房屋装修和各项日常开支，被认为是推高家庭债务的主要因素。随着央行加息和联邦收紧按揭规定，HELOC贷款市场也将开始收缩。